借款利息 国字号互金协会发文:借款利息要统一折合成年化,不得超过36%

发布时间:2019-05-15 18:00:33 来源:东二区博士帽
借款利息
原文标题:国字号互金协会发文:借款利息要统一折合成年化,不得超过36%
原文发布时间:2019-03-20 13:05:30
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借款利息

央视315晚会报道的“714高炮”现金贷乱象持续发酵,我们发现,3月19日,中国互联网金融协会、北京市互联网金融协会等自律性组织,也分别强调,相关机构不得提供高利息现金贷,不得收取砍头息。

其中,北京市互联网金融协会所强调的内容,我们已经在上一篇文章中分析过了,这里就不再赘述。不同的是,中国互联网金融协会是央行直接管辖,权威性要远高于一般的自律组织,也可以看作是监管部门指令的另一种化身。

具体来看,中国互联网金融协会表示,根据监测,部分网贷机构仍从事提供高于国家法定民间借贷最高利率的贷款、直接或变相收取“砍头息”、暴力催收等被国家金融监管部门明令禁止的业务活动,严重扰乱了市场秩序,侵害了消费者合法权益。

国字号互金协会发文:借款利息要统一折合成年化,不得超过36%

根据相关规定,中国互联网金融协会要求:各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动;不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务,向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露,向借款人提示相关风险;

我们解读如下:最高法所规定的借款利率上限是24%,而在36%以内的,也在法律允许申诉还款的范围内,也就是说,借款利息超过36%的部分,是不收法律保护的,也不需要去还这一部分钱,很多现金贷甚至做成了超利贷,年化利息有的高达2000%,实际上要还款的话,只需要还36%以内即可。

同时,中国互联网金融协会还明确了向借款人收取的综合资金成本应该折合年化形式,并进行充分披露。而这也意味着,不少现金贷平台宣称的日息万五等类似的说法,也要折合成年化形式进行展示。

不过,很多平台是不会披露具体年化利息的,因为一算就知道,远远超过36%。比如,一些平台借款2000元,收取500元的砍头息后,借款人要还款2000元,有些要还款2200元,甚至更高,而借款期限不过7天或者14天,对应的借款利息可想而知有多高,自然是超过1000%。

但借款人常常会忽略实际的利息,而只关注到了数字的变化。很多时候,我们向朋友借钱时,有时候会不考虑利息的问题,给一定的“人情费用”,大概会是100元以内,如果折合年化利息的话,也超过36%。

事实上,大部分情况下,和朋友、同事借款,根本没有考虑过利息的问题,甚至有可能都不会考虑还钱的问题。回归金融本源,就是管理风险,对于同事和朋友的信用风险,往往根本经不起测试和考验。

中国互联网金融协会还明确:不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”;应自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》的有关要求,不得暴力催收或骚扰无关人员,不得非法获取、滥用、泄露消费者隐私信息。

中国互联网金融协会要求,各会员机构应针对高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务开展全面自查工作,并于3月底前向协会提交自查报告,对自查发现的问题应立即整改。

我们认为,说到底,现金贷存在的问题无外乎三大类,第一个没有资质;其次是高利息,甚至是超利贷,砍头息也包含在内,第三是暴力催收。缺少资质,就证明不合法,就不能做业务。

除了资质以外的内容,更不属于合法范围内的内容,包括砍头息、高利息和暴力催收等等。不管怎么说,千万不要去三无机构和平台借钱,不然导致的结果,就是倾家荡产。

中国互联网金融协会发文,也标志着监管部门,尤其是央行及互联网金融风险专项整治办公室或将进一步发文规范,但最终能否落到实处,也就是真正严格执行,还是个未知数。


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